El síndico de insolvencia Doug Hoyes se encuentra con muchos canadienses que luchan con el dinero, pero se ha vuelto particularmente sensible a la difícil situación de los jóvenes que se encuentran financieramente bajo el agua.
Durante más de una década, su firma de Ontario, Hoyes Michalos, ha analizado las cifras de quiebra e insolvencia para su análisis anual «Joe Debtor», cuyos últimos resultados se publicaron el mes pasado antes de la temporada de impuestos.
Más información:
La deuda del consumidor canadiense sube un 7,3 % a 2,36 billones de dólares en el tercer trimestre: Equifax
Concluyó que los canadienses millennials han sufrido una pérdida generacional a medida que lidian con préstamos estudiantiles superpuestos a deudas de tarjetas de crédito incobrables, préstamos con intereses altos y deudas tributarias posteriores a la pandemia debido a la recaudación del CERB.
«Creo que hay un montón de golpes duros que han golpeado a los millennials». Hoies dijo. «CERB fue la gota que colmó el vaso».
El Joe Debtor Study de 2022 analizó 2700 casos de insolvencia personal presentados en Ontario. Hoyes Michalos dice que el 49% fueron presentados por millennials entre las edades de 26 y 41 años, a pesar de que representan el 27% de los adultos canadienses.
El estudio encontró que, por población, los millennials tenían 1,4 veces más probabilidades de declararse insolventes que los Gen Xers de 42 a 56 años, y 1,7 veces más probabilidades que los baby boomers de 57 a 76 años.
Los millennials insolventes tenían en promedio 33 años y debían un promedio de $47,283 en deuda no garantizada.
Hoyes dijo que muchas personas recolectan CERB y otros fondos de ayuda por la pandemia sin apreciar completamente las obligaciones tributarias que generan estos programas, encontrándose insolventes e incapaces de pagar sus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos a altas tasas de interés y finalmente sus deudas tributarias.
Más de 100 000 canadienses de todas las edades se declararon en quiebra o insolvencia en 2022.
Pero las generaciones mayores, dijo Hoyes, disfrutaron de muchos beneficios.
Los precios de la vivienda estaban más en línea con los salarios. Les frais de scolarité ne nécessitaient pas de prêts étudiants, permettant aux diplômés d’entrer sur le marché du travail et de commencer à épargner et à investir dès le départ, plutôt que d’avoir à rembourser des dettes importantes pendant des années après avoir terminé sus estudios.
Hoyes dijo que estas circunstancias representan una “válvula de seguridad” en la que los jóvenes ya no pueden confiar.
“Todo sale mal como una pandemia, o pierdes tu trabajo o te enfermas o te divorcias y boom, no hay válvula de seguridad allí”, dijo.
Más información:
Los bancos canadienses se están preparando para una posible ola de incumplimientos. por qué importa
Declararse en bancarrota, dijo, es una opción para eliminar la deuda, pero la mayoría de las personas terminan presentando propuestas de consumidores con la ayuda de síndicos de insolvencia como él para pagarlas con el tiempo en porciones manejables.
“Se está convirtiendo en una forma asequible de salir de la deuda, y es por eso que vemos que cada vez más millennials recurren a las propuestas de los consumidores”, dijo. «Realmente no tienen otra opción».
Sandra Fry, consejera de crédito de la Sociedad de Consejería de Crédito sin fines de lucro de Winnipeg, dijo que muchos jóvenes que buscan alternativas a la insolvencia y la bancarrota enfrentan el impacto del aumento de las tasas de interés.
«Desafortunadamente, muchas personas viven al límite de su capacidad financiera», dijo Fry.
Fry dijo que la Sociedad de Consejería de Crédito ve a todo tipo de personas luchando financieramente con costos crecientes que «realmente exprimen a los canadienses en general desde todos los lados».
La compañía ayuda a las personas que luchan con las deudas, negocia con los acreedores para eliminar los intereses de los préstamos, pero también remite a las personas en ciertas situaciones a los síndicos de quiebra e insolvencia.
Les clients de la génération Y avec qui elle a eu affaire ces derniers temps ont souvent eu des prêts hypothécaires à taux d’intérêt variable, et les hausses de taux «ont causé une énorme pression sur leur budget parce que leurs paiements ont juste augmenté comme locos».
Más información:
La mayoría de los jóvenes canadienses no estaban preparados para los efectos de la alta inflación, según una encuesta de RBC
Dave Locke, de 31 años, vive con su esposa en Coquitlam, Columbia Británica, al este de Vancouver, y la pareja buscó la ayuda de Fry cuando los pagos de su hipoteca aumentaron drásticamente en medio de una costosa renovación.
Locke, que trabaja para una agencia de bienes raíces, ingresó al mercado de la vivienda a una edad temprana después de trabajar en la industria del petróleo y el gas después de la escuela secundaria.
Terminó comprando una casa en Coquitlam con su esposa Tara, que trabaja en relaciones laborales, y los aumentos de tasas del Banco de Canadá finalmente aumentaron sus pagos hipotecarios mensuales en un 40%.
La pareja tenía un préstamo de construcción de su banco para financiar las renovaciones, y cuando las tasas de interés se dispararon y el precio de los materiales de construcción se disparó, Locke se dio cuenta de que algo tenía que ceder, incluso con sus ingresos relativamente altos combinados.
La insolvencia o la bancarrota no eran opciones para la pareja porque querían conservar sus activos, pero Credit Counseling Society pudo llegar a un acuerdo con su banco para eliminar los intereses del préstamo de renovación.
«Siempre pago el saldo total», dijo Locke. «Simplemente no pago intereses extra».
Locke dijo que el estrés y el estigma de las deudas son vergonzosos, «pero así son las cosas».
“Tienes que tragarte tu orgullo”, dijo.
Más información:
Temporada de impuestos 2023: Cambios para propietarios, gastos médicos y más
Grant Bazian, síndico de insolvencia con licencia y presidente de MNP Ltd. en Vancouver, dijo que ha visto a muchos clientes «mantenerse al día con los Jones», pero vivir más allá de sus posibilidades y quedar atrapados en un ciclo de deuda con intereses altos de préstamos de día de pago y tarjetas de crédito. , lo que se suma a los costos de vivienda «ridículos».
Bazian dijo que probablemente no haya una «solución milagrosa» para aliviar los problemas de deuda de los jóvenes, muchos de los cuales vienen a verlo plagados de ansiedad y otros problemas de salud mental.
Para el contador Hoyes en Ontario, publicar el estudio Joe Debtor de la firma cada año es una manera de que las personas sepan que no están solas y recordarles las opciones legales para comenzar de nuevo financieramente.
Hoyes dijo que sería un error culpar automáticamente a los millennials por sus problemas de dinero porque «no se puede culpar a toda una generación por la forma en que el juego está en su contra».
«No tienes que seguir trabajando en dos trabajos durante los próximos 20 años», dijo. «Hay formas legales de eliminar parte de su deuda, y sí, daña temporalmente su crédito y no es algo que quiera hacer, pero a veces la cirugía es la respuesta».
